知らないと損をする？自動移換の落とし穴

知らないと損をする？自動移換の落とし穴

自動移換とは

会社員や公務員にとって、老後の生活を支える大切な資金となるのが年金です。特に、長年勤めた会社から受け取れる退職金は、老後資金の大きな柱となるでしょう。退職金制度を持つ会社では、従業員は企業型年金に加入している場合がほとんどです。しかし、転職や退職によって会社員ではなくなると、加入していた企業型年金の資格も失ってしまいます。この時、適切な手続きを取らないと、加入していた企業年金で積み立ててきた大切な資金が、自動的に「国民年金基金連合会」に移されてしまうことがあります。これが「自動移換」と呼ばれるものです。

具体的には、転職や退職などで企業型年金の加入資格を失ってから6ヶ月以内に、新たな勤務先の企業型年金や、個人で加入する個人型年金、確定給付企業年金、企業年金連合会などへの移換手続き、または脱退一時金の請求手続きを行わなかった場合に、自動的に国民年金基金連合会に資金が移されることになります。

一見すると、自動的に手続きが進んでくれるので便利な仕組みに思えるかもしれません。しかし、自動移換には注意すべき点がいくつかあります。ご自身の状況に合わせて、他の選択肢も検討する必要があるでしょう。

自動移換のデメリット１：運用方法の選択肢が狭まる

退職後の大切な収入源である年金を確保するために、企業年金に加入している方も多いでしょう。しかし、転職や企業年金の廃止などで、今まで積み立ててきた年金資産をどのように運用していくか、悩まれる方もいるかもしれません。

企業年金から脱退する際に、特に何も手続きを行わない場合、自動的に「確定拠出年金」へと移換されます。確定拠出年金とは、加入者自身が年金資産の運用方法を選択し、老後の資金を増やす制度です。一見すると、自身で運用方法を決めることができるため、メリットが大きいように思えます。しかし、自動移換には注意すべき点があります。それは、運用方法の選択肢が狭まる可能性があるということです。

企業によっては、積極的に利益を追求する投資信託や、価格変動が少なく安定した運用が見込める債券など、多彩な商品を運用対象としています。一方、確定拠出年金で選択できる運用商品は、これらの商品と比べて、種類が限られているケースが多いです。

確定拠出年金で用意されている商品は、主に元本が保証されているものや、リスクを抑えた運用を目的としたものが中心です。そのため、高い収益を得られる可能性は低い一方、元本割れのリスクも低いという特徴があります。これは、老後の生活資金を確実に確保するという観点からはメリットと言えます。しかし、若いうちから長期的な運用を行う場合や、ある程度のリスクを取ってでも積極的に資産を増やしたいと考える場合には、最適な運用方法とは言えない可能性があります。

自動移換のデメリット２：手数料がかかる場合がある

– 自動移換のデメリット２手数料がかかる場合がある会社員時代、毎月コツコツ積み立ててきた企業年金。退職後も安心して老後の生活を送るためには、この大切な資産をどのように運用していくかが重要になります。退職時に加入資格を失った場合、自動的に国民年金基金連合会に移換される「自動移換」という制度がありますが、この制度には注意すべき点があります。それは、運用管理や口座維持などの手数料が発生する可能性があるということです。国民年金基金連合会に移換された場合、預けたお金は専門家によって運用されますが、その運用や口座の管理には当然ながらコストがかかります。手数料は運営機関や選択するプランによって異なりますが、長期的に見ると、この手数料が年金資産の目減りにつながる可能性も否定できません。仮に年間1％の手数料がかかるとします。100万円預けていた場合、年間1万円、30年間では30万円もの手数料が差し引かれることになります。これは決して小さな金額ではありません。退職や転職などで企業型年金の加入資格を失う際は、安易に自動移換に任せるのではなく、ご自身にとって最適な方法を検討することが大切です。他の企業型年金や個人型年金への移換、あるいは一時金の受取りなど、様々な選択肢があります。それぞれのメリット・デメリットを比較検討し、将来設計に基づいた選択をするようにしましょう。

最適な選択のために

– 最適な選択のために「自動移換」という言葉をご存知でしょうか？これは、勤めていた会社を退職した後も、それまで加入していた企業年金を個人で継続できる便利な制度です。しかし、便利な反面、注意点も存在します。自動移換は、退職者が特に手続きをしなくても自動的に年金資産の運用が継続されるため、一見すると手間がかからないように思えます。しかし、そのまま放置してしまうと、知らず知らずのうちに不利益を被ってしまう可能性も秘めているのです。例えば、加入する年金制度が変わってしまうことで、これまでよりも運用費用が高くなってしまうケースや、投資の選択肢が狭まってしまうケースなどが考えられます。また、退職金を受け取る際に、退職所得控除という税金面での優遇措置を受けにくくなる可能性もあります。では、どのようにすれば良いのでしょうか？大切なのは、早めの情報収集と行動です。退職や転職が決まった際には、企業年金の担当者に相談し、自動移換について詳しく説明してもらいましょう。具体的には、加入することになる年金制度の内容や手数料、運用方法などを確認することが大切です。その上で、ご自身のライフプランや資産状況に最適な方法を検討していくようにしましょう。将来の安心のためにも、自動移換について「よく分からないから」と放置するのではなく、自分自身でしっかりと理解し、最適な選択をするように心がけましょう。