転職時の年金はどうなる？移受換のススメ

転職時の年金はどうなる？移受換のススメ

転職と年金の関係

仕事を変えることは、人生における大きな転換期であり、給料や待遇だけでなく、老後の生活資金についても考える必要があります。日本では、会社員などが加入する年金制度は、定年後の生活を支える重要な役割を担っています。そして、転職によって、加入している年金制度が変わることがあります。そのため、転職活動をする前に、ご自身の年金についてしっかりと理解しておくことが大切です。

会社員の場合、加入する年金制度は主に2種類あります。一つ目は、すべての会社員が加入する「国民年金」です。二つ目は、会社員や公務員などが加入する「厚生年金」です。厚生年金は、国民年金に上乗せして支給される年金制度で、加入期間や給与に応じて金額が変わります。

転職によって、厚生年金から国民年金への切り替えが生じる場合、将来受け取れる年金額が減ってしまう可能性があります。また、企業によっては独自に「企業年金」という制度を設けている場合があります。転職によって、それまで積み立ててきた企業年金の加入資格を失ったり、受給資格が変わったりすることがあります。

転職を検討する際は、転職エージェントやファイナンシャルプランナーなどに相談し、年金制度について詳しく確認することをおすすめします。将来の生活設計をしっかりと立てるために、早いうちから年金について考えていきましょう。

移受換とは

– 移受換とは？転職や退職は人生の転機となる出来事ですが、それと同時に、それまで加入していた企業年金制度ともお別れがやってきます。長年積み立ててきた大切な年金資産、一体どうなるのか不安に感じる方もいるのではないでしょうか？ご安心ください。そんな時に役立つのが「移受換」という制度です。移受換とは、転職や退職によって企業年金制度が変わっても、それまで積み立ててきた年金資産を新しい制度に移したり、受け取ったりすることを言います。具体的には、他の企業年金制度に年金資産を移すことを「移換」、反対に、他の企業年金制度から年金資産を受け入れることを「受換」と言います。例えば、A社で長年働き、企業年金に加入していた方が、B社に転職するとします。この場合、A社で積み立ててきた年金資産をB社の企業年金制度に移すことが「移換」です。もしB社にも企業年金制度がある場合は、そのまま資産を移して運用を続けることができます。一方、B社に企業年金制度がない場合や、一時的に年金制度から離れる場合は、個人型の確定拠出年金（iDeCo）や国民年金基金などの制度に移すことも可能です。移受換制度を利用する最大のメリットは、転職後も年金資産を一元管理できる点にあります。複数の制度に資産が分散してしまうと、管理が煩雑になるだけでなく、将来受け取れる年金額が分かりにくくなってしまいます。移受換を利用することで、将来の年金受給額を把握しやすくなるため、より計画的に老後資金の準備を進めることができます。

移換のメリット

– 移換のメリット

転職をすると、新しい環境でキャリアを築ける喜びがある一方で、それまで積み上げてきたものがリセットされてしまう不安を感じる方もいるかもしれません。特に、企業年金は長期間かけてコツコツと積み立てていくものなので、転職によってその努力が無駄になってしまうのではないかと心配になるのも当然です。

しかし、ご安心ください。企業年金には「移換」という制度があり、転職後も年金資産の積立を継続することができます。 企業年金は、長期間にわたって運用されるため、お金自身が生み出す力、いわゆる複利効果によって、効率的に資産を増やすことができます。

もし、転職のたびに年金資産を引き出してしまっては、せっかくの複利効果を活かせなくなってしまいます。これは、長い目で見た時に大きな損失と言えるでしょう。

移換制度を利用すれば、これまでの積立期間と運用実績を活かしながら、新しい勤務先で年金の積立を続けることができます。場合によっては、移換によって、より有利な条件で年金を運用できる可能性もあるため、転職前に移換制度についてよく調べておくことをおすすめします。

受換のメリット

転職は人生の転機となる大きなイベントですが、転職活動に夢中になる一方で、見落としがちなのが年金制度です。転職先の企業によっては、年金制度自体が存在しなかったり、条件が合わなかったりする場合があります。

このような場合に検討したいのが「受換」という制度です。受換とは、簡単に言えば、転職前の企業年金制度で積み立ててきた資産を、転職後も継続して運用・管理できるというものです。

受換には、大きく分けて二つの選択肢があります。一つは、転職先の企業年金制度や個人型の確定拠出年金制度（iDeCo）に年金資産を移す方法です。もう一つは、年金資産を一時金として受け取る方法です。

どちらの選択肢が有利かは、それぞれの状況によって異なります。一時金として受け取れば、すぐに資金として利用できますが、退職所得扱いとなるため、所得税や住民税が課税されます。

一方、年金資産を移す場合は、運用益が非課税となるなどのメリットがあります。

どちらの選択肢が最適かは、今後のライフプランや資産状況などを考慮したうえで、慎重に判断する必要があります。

移受換の注意点

転職活動がうまくいき、新しい会社で活躍する自分を想像するとワクワクする一方で、これまで加入していた企業年金はどうなるのか、不安に感じる方もいるかもしれません。転職に伴い、企業年金の加入先が変わること、つまり「移受換」は、将来受け取れる年金額に影響する可能性もあるため、しっかりと理解しておくことが大切です。

まず、転職先の会社に企業年金制度があるかどうかを確認しましょう。もし制度がある場合は、給付水準や運用方法、手数料など、加入中の制度と比較し、どちらの制度に加入し続ける方が、ご自身のライフプランに合致しているかを検討する必要があります。

企業年金は、将来受け取る年金を準備するという重要な役割を担っていますが、加入する企業や制度によって内容が大きく異なる場合があります。転職を機に、ご自身のライフプランを見つめ直し、将来設計に最適な選択をしましょう。

移受換には、書類の提出など、一定の手続きが必要となります。転職活動中に余裕を持って手続きを進められるよう、早めに準備しておきましょう。手続き方法や制度内容について不明点があれば、企業年金の担当者やファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。