実質金利とは？－お金の本当の増え方を理解する－

実質金利とは？－お金の本当の増え方を理解する－

実質金利とは

– 実質金利とは

銀行に預金をすると、利息がついてお金が増えることは嬉しいですが、同時に物価が上昇する「インフレ」も進行しています。

具体的には、100万円を年利1％で預けた場合、1年後には利息として1万円が加算され、合計で101万円になります。しかし、この1年の間に物価が2％上昇した場合、どうなるでしょうか？

1年後、100万円で購入できた商品が102万円に値上がりしてしまいます。預金は101万円なので、実際には1万円が不足しています。これは、物価上昇によってお金の価値が実質的に減少していることを示しています。

このように、預金による利息から物価上昇率を引いたものを「実質金利」と呼びます。

先ほどの例では、名目金利は1％でしたが、物価上昇率2％を引くと実質金利は-1％になります。実質金利がマイナスであるということは、物価上昇が利息を上回っており、お金の価値が実質的に減少している状態を意味します。

名目金利との違い

お金を借りたり預けたりする際には、利息が発生しますが、この利息にはいくつかの種類が存在することをご存知でしょうか？よく目にするのは「名目金利」というもので、これは借入や預入金額に対して、単純に何％の利息がつくかを示した数字です。例えば、100万円を年利1％で預けた場合、1年後には101万円になります。この場合、1％が名目金利です。

しかし、名目金利だけでは、お金の本当の価値を正確に把握することは難しいです。なぜかというと、物価上昇が存在するからです。物価が上昇すると、同じ金額では購入できる品物が減ってしまいます。たとえば、現在100円で買える商品が、1年後には110円になる可能性があります。この場合、100万円を1年間預けても、物価上昇によって実質的にはお金の価値が減少する可能性があるのです。

そこで「実質金利」が重要となります。実質金利は、名目金利から物価上昇率を引いたものであり、お金の真の増減を理解するための指標となります。預金や投資で得られる利益を正確に理解するためには、名目金利だけでなく、実質金利にも目を向けることが不可欠です。

実質金利の計算方法

お金を貸したり借りたりする際、利息は非常に重要な要素です。預金の場合、利息は受け取るお金となりますが、ローンであれば支払うお金になります。この利息には、「名目金利」と「実質金利」の2つの種類があります。
名目金利は、実際に契約書などに記載されている金利で、銀行のパンフレット等で頻繁に見ることができます。しかし、この名目金利だけでは物価の上昇によるお金の価値の減少を考慮することができません。そのため、物価上昇率を考慮した金利である「実質金利」が必要になります。
実質金利は、次の計算式で求めることができます。
実質金利＝名目金利−物価上昇率
例えば、名目金利が3％で、物価上昇率が2％の場合、実質金利は1％となります。つまり、3％の利息を受け取っても、物価が2％上昇しているため、実際には1％の価値しか増えていないことを示しています。
このことから、物価上昇率が高いときは、名目金利が高くても、実質金利が低くなることがわかります。お金の運用を考える際には、名目金利だけでなく、実質金利にも注目することが重要です。

実質金利が重要な理由

お金を貯蓄したり運用したりする際に、「実質金利」は極めて重要な要素です。実質金利とは、預金金利や投資利回りから物価上昇率を引いた数字であり、お金の真の価値を示す指標となります。
例えば、銀行預金の金利が1％で、その時の物価上昇率が2％の場合、名目上は1％の利息があるものの、実際には物価の上昇がそれを上回っているため、お金の価値は1％減少していることになります。これが実質金利がマイナスの状態です。
逆に、実質金利がプラスの場合は、物価上昇を考慮してもお金の価値が増加していることを意味します。つまり、実質金利がプラスであれば、資産は確実に増加し、将来への備えをより確実にすることが可能です。
したがって、預金や投資を行う際には、名目金利だけでなく実質金利にも注意を払うことが重要です。将来の生活設計を考えるためにも、実質金利を意識した資産運用を心がけましょう。

まとめ

「実質金利」という言葉は、一見すると難しい概念に思えるかもしれませんが、資産運用や家計管理を行ううえで非常に重要な考え方です。

預金や投資信託などの金融商品を選ぶ際、多くの人は「名目金利」に焦点を当てがちです。名目金利は、元本に対してどれだけ利息が付くかを示す数値です。しかし、見逃してはいけないのが「物価上昇」です。

物価が上昇すると、同じ金額で購入できる商品が少なくなります。つまり、高い名目金利の金融商品に投資していても、物価の上昇率がそれを上回ってしまうと、実際には資産価値が減少している可能性があるのです。

そこで実質金利が重要になります。実質金利は、名目金利から物価上昇率を引いたものであり、お金の真の増減を示す指標です。資産運用や家計管理においては、名目金利だけに惑わされず、物価上昇率も考慮して、将来設計や金融商品の選択を行うことが重要です。

金融商品を選ぶ際には、リスクやリターンだけでなく実質金利にも注目することで、より安全で効果的な資産形成を目指せるでしょう。時代の流れを捉えつつ、賢くお金と向き合っていきましょう。