個人型年金運用指図者とは？

個人型年金運用指図者とは？

投資について知りたい

先生、『個人型年金運用指図者』って、何ですか？難しくてよくわからないです。

投資アドバイザー

なるほど。『個人型年金運用指図者』は、簡単に言うと、もうお金を積み立てることはできないけど、今まで積み立てたお金を運用し続ける人のことだよ。

投資について知りたい

積み立てられないのに、運用はできるんですか？

投資アドバイザー

そうなんだ。例えば、会社員の人が国民年金に入れない状況になった場合でも、それまで iDeCo で積み立ててきたお金は運用し続けられるように、この制度があるんだよ。

個人型年金運用指図者とは。

「個人型年金運用指図者」は、個人で老後の資金を準備する制度の一つである「個人型確定拠出年金（愛称：イデコ）」において使われる言葉です。この制度では、通常は毎月お金を積み立てますが、この「個人型年金運用指図者」は、お金の積み立ては行わずに、積み立てられたお金の運用方法を決めるだけの人を指します。例えば、国民年金に加入する資格がなくなった人などが、「個人型年金運用指図者」になります。また、会社員等が加入する年金制度に入っていた人や、個人型確定拠出年金に加入していた人も、希望すれば、「個人型年金運用指図者」になることができます。

はじめに

– はじめに近年、老後の生活資金に対する不安から、将来に備えた資産形成の重要性が高まっています。その有効な手段の一つとして、個人型確定拠出年金、いわゆるiDeCoが注目されています。

iDeCoといえば、毎月一定額を積み立てながら投資を行うイメージを持つ方が多いかもしれません。しかし、実はiDeCoには、掛金を積み立てずに、すでに保有している年金資産のみを運用する方法も用意されています。それが、「個人型年金運用指図者」と呼ばれる制度です。

この記事では、この個人型年金運用指図者制度について、その仕組みやメリットなどを詳しく解説していきます。これからiDeCoを始めようと考えている方だけでなく、すでにiDeCoを利用している方にとっても、資産形成の選択肢を広げる上で役立つ情報となるでしょう。

制度	内容	対象者
個人型確定拠出年金（iDeCo）	毎月一定額を積み立てて投資を行う	–
個人型年金運用指図者	掛金を積み立てずに、すでに保有している年金資産のみを運用する	すでにiDeCoを利用している方

個人型年金運用指図者とは

– 個人型年金運用指図者とは？個人型年金運用指図者とは、投資信託などを利用して老後資金を準備できる「iDeCo（個人型確定拠出年金）」において、毎月新たに掛金を積み立てることはせず、過去に拠出した掛金のみで運用を行う人のことを指します。iDeCoは、原則60歳になるまで掛金の引き出しができないという特徴があります。しかし、会社員や公務員として働いている間は加入できたiDeCoも、退職や転職などにより加入資格を喪失してしまうことがあります。例えば、会社員から自営業になった場合や、海外に移住する場合などが挙げられます。このような場合、それまで積み立ててきた掛金は、国民年金基金連合会で保管され、加入者は「個人型年金運用指図者」として、引き続き60歳になるまで運用を行うことができます。個人型年金運用指図者になると、毎月の掛金の拠出は行えなくなりますが、すでに積み立てられた掛金を使って、引き続き投資信託などで運用することができます。運用によって得られた利益は非課税となるため、効率的に老後資金を増やすことが可能です。また、60歳以降に年金として受け取る際にも、税制上の優遇措置を受けることができます。

項目	内容
定義	個人型年金運用指図者とは、iDeCo(個人型確定拠出年金)において、過去に拠出した掛金のみで運用を行う人のこと
対象者	会社員や公務員として働いている間に加入したiDeCoを、退職や転職などにより加入資格を喪失した人（例：会社員から自営業になった場合、海外に移住する場合など）
運用方法	毎月の掛金の拠出は行えず、すでに積み立てられた掛金を使って、投資信託などで運用
メリット	– 運用益が非課税 – 60歳以降に年金として受け取る際に税制上の優遇措置あり

運用指図者になるには

「運用指図者」とは、個人型確定拠出年金（iDeCo）において、自ら運用方法を決めることができない代わりに、国民年金基金連合会に運用を指示する立場になることを指します。

国民年金の被保険者資格を喪失すると、自動的にiDeCoの加入者資格も失い、運用指図者となります。これは、例えば会社員から自営業者へ転職した場合などに起こります。

また、企業型年金加入者や個人型年金加入者であっても、国民年金基金連合会に申し出ることによって、運用指図者になることができます。

運用指図者になると、毎月の掛金納付は行わず、それまでに積み立てた掛金と運用収益をもとに、国民年金基金連合会が用意した定期預金などの低リスク商品で運用されます。そして、原則60歳以降に年金または一時金として受け取ることが可能となります。

項目	内容
定義	個人型確定拠出年金（iDeCo）において、自ら運用方法を決めず、国民年金基金連合会に運用を指示する立場。
運用指図者になるケース	国民年金の被保険者資格喪失時（例：会社員から自営業者へ転職した場合）企業型年金加入者や個人型年金加入者からの申し出
運用指図者となった後の運用	毎月の掛金納付は行わない積み立てた掛金と運用収益を元に、国民年金基金連合会が用意した定期預金などの低リスク商品で運用
受取	原則60歳以降に年金または一時金として受け取り可能

運用指図者のメリット

– 運用指図者のメリット

老後の資産形成として人気のiDeCo（個人型確定拠出年金）ですが、加入期間中は掛金を拠出して運用するのが基本です。しかし、60歳になるまで掛金の拠出を停止し、運用だけを続ける「運用指図者」という制度があることをご存知でしょうか？

運用指図者になる最大のメリットは、掛金の拠出は停止されるものの、それまでコツコツと積み立てた掛金について、引き続き税制優遇を受けながら運用を継続できる点にあります。

iDeCoは、掛金を拠出する時に所得控除の対象になる、運用で得られた利益が非課税になる、そして受給時に控除が適用されるなど、税制上の優遇措置が充実しており、長期的な資産形成に非常に有利です。

運用指図者となることで、これらの優遇措置を受けながら、ご自身の投資経験や知識を活かして、より積極的に資産運用を行うことができます。

例えば、一時的に収入が減ってしまい、掛金の拠出を続けるのが難しい場合でも、運用指図者になれば、それまでの資産を減らすことなく、将来に備えることができます。

メリット	詳細
掛金拠出の停止	60歳まで掛金の拠出を停止し、運用のみ継続可能
税制優遇の継続	掛金の拠出停止後も、税制優遇を受けながら運用を継続できる
資産減少の抑制	収入減などで掛金拠出が困難な場合でも、資産を減らすことなく運用を継続できる

注意点

– 注意点

老後の生活資金準備として重要な役割を担う確定拠出年金ですが、運用指図者となる際にはいくつか注意すべき点があります。

まず、運用指図者になると、自ら掛金を積み立てることはできません。そのため、将来受け取ることのできる年金額は、運用成績によって大きく変動する可能性があります。運用成績が良好であれば、当初の見込みよりも多くの年金を受け取れる可能性もありますが、逆に、運用成績が振るわない場合には、受け取れる年金額が少なくなってしまう可能性もあるのです。

また、運用指図者となった後も、口座管理手数料などの費用は発生し続けます。これらの費用は、運用資産から自動的に差し引かれます。そのため、運用成績によっては、これらの費用が負担となり、結果として受け取れる年金額が目減りしてしまう可能性もあることを理解しておく必要があります。

確定拠出年金の運用指図者となるかどうかは、将来のライフプランや現在の資産状況などを総合的に判断した上で、慎重に決断する必要があります。

項目	内容
掛金の積み立て	運用指図者になると、自ら掛金を積み立てることはできない。
年金額の変動	運用成績によって、年金額は大きく変動する可能性がある。成績が良ければ当初の見込みより多くなる可能性もあれば、逆に少なくなる可能性もある。
費用	口座管理手数料などの費用は発生し続ける。運用資産から自動的に差し引かれるため、運用成績によっては負担となり、受け取れる年金額が目減りする可能性もある。
判断	確定拠出年金の運用指図者となるかどうかは、将来のライフプランや現在の資産状況などを総合的に判断した上で、慎重に決断する必要がある。